（被迫成為“自由職業(yè)者”，社保怎么辦？）

　　這些年，隨著經(jīng)濟(jì)多元化的發(fā)展，人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的80，90后加入了“自由職業(yè)”的行列。

　　而疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)尾影響，也導(dǎo)致很多人都“被迫”變成了自由職業(yè)者。

　　像是外賣騎手、滴滴司機(jī)、小生意老板、全職媽媽、微商、自媒體、攝影師......驟然增多。

　　自由職業(yè)者不僅收入不穩(wěn)定，還面臨著一個(gè)很大的問題——社保缺失。沒有單位幫忙交社保，基礎(chǔ)保障能力嚴(yán)重不足。

　　二三十歲時(shí)你可能覺得無所謂，但到了一定年齡你如果還沒買社保的話，就覺得有壓力了。畢竟，咱們老了以后看病報(bào)銷，退休養(yǎng)老，可全指著它了。

　　那么：

　　為什么要交社保？自由職業(yè)者怎么交最劃算？那種方式領(lǐng)錢多？

　　今天，咱們就詳細(xì)聊聊！

　　為什么要交社保?

　　小投剛工作時(shí)，每次到發(fā)薪日看到工資條上的各種扣款項(xiàng)，總不禁發(fā)出：“交社保到底有什么用？”的靈魂拷問。

　　估計(jì)有好多人和那時(shí)的小投一樣，對(duì)這個(gè)與自身利益切身相關(guān)的政策一知半解，社保作為國(guó)家推行的具有福利性質(zhì)的保障服務(wù)，可以說是普通人最后的護(hù)盾，也是我們打工人最最重要的合法權(quán)益之一，必須了解！

　　社保，全稱社會(huì)保險(xiǎn)，是我們常聽到的“五險(xiǎn)一金”中的五險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。

　　而“一金”，則指的是住房公積金，它是無論買房、裝修、租房、離職、退休都可以領(lǐng)回家的。

　　①養(yǎng)老保險(xiǎn)：退休后領(lǐng)養(yǎng)老金的；多交多得，養(yǎng)老的重要保障。

　　②醫(yī)療保險(xiǎn)：看病報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的；連續(xù)繳滿6個(gè)月醫(yī)保，可享受醫(yī)療報(bào)銷。累計(jì)繳滿25年，在退休后可以終身享受醫(yī)保報(bào)銷。

　　③生育保險(xiǎn)：生孩子的產(chǎn)檢費(fèi)用以及產(chǎn)假補(bǔ)貼；累計(jì)繳滿12個(gè)月或最近連續(xù)繳滿9個(gè)月，且生育當(dāng)月處在繳費(fèi)狀態(tài)，就可以報(bào)銷生孩子的費(fèi)用以及拿到產(chǎn)檢期間的津貼。

　　④失業(yè)保險(xiǎn)：公司破產(chǎn)或倒閉導(dǎo)致失業(yè)時(shí)領(lǐng)取補(bǔ)償損失的；一般是交的時(shí)間越長(zhǎng)，領(lǐng)的時(shí)間也越長(zhǎng)。

　　⑤工傷保險(xiǎn)：只要是在職期間，因工負(fù)傷就可以拿到相應(yīng)補(bǔ)償。

　　社保幾乎涉及到我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗Ｆ綍r(shí)可能沒啥存在感，可一旦用到，就能切身感受到社保作為國(guó)家福利對(duì)咱們是多么地重要。

　　社保能不能斷繳?

　　其實(shí)在疫情影響下，不論是被迫還是自愿，社保斷繳的現(xiàn)象具有一定普遍性。

　　但小投摸著良心對(duì)大家說：工作可以沒有，社保萬萬不能斷！

　　社保一旦斷繳，除了會(huì)對(duì)參保人的繳費(fèi)年限核算，社保待遇領(lǐng)取等“長(zhǎng)線”結(jié)果產(chǎn)生影響，在一些城市，還會(huì)直接影響參保人短期內(nèi)的買房購(gòu)車和落戶計(jì)劃。

　　下面具體說一下社保斷繳的影響：

　　1、醫(yī)療保險(xiǎn)

　　首先，醫(yī)保是萬萬不能斷的，主要的原因有兩個(gè)：

　　一般來說，醫(yī)保是單位和個(gè)人共同繳納的，單位繳納的部分進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，而個(gè)人繳納部分則進(jìn)入個(gè)人賬戶，也就是醫(yī)?？ɡ锏腻X。

　　個(gè)人賬戶里的錢可用于買藥、門診以及小額醫(yī)療費(fèi)用的支付。如果住院的話，就需要用到社會(huì)統(tǒng)籌賬戶。

　　①醫(yī)保一旦斷繳的話，第二個(gè)月起我們就無法享受，統(tǒng)籌賬戶醫(yī)療報(bào)銷待遇了，只有重新繳納以后，才可以繼續(xù)享受。

　　不幸中的萬幸就是，醫(yī)保自停交之日起有2個(gè)月到3個(gè)月緩沖期，但是這幾個(gè)月的緩沖期，也有很多不方便的地方，比如說：我們生病去醫(yī)院了，需要憑發(fā)票和社保卡到各區(qū)辦事處報(bào)銷，而不能用醫(yī)?？ㄗ詣?dòng)報(bào)銷。

　　②通常3個(gè)月以上沒有繳納醫(yī)保，我們的連續(xù)繳納年限就要清零(注意！這里指的并不是個(gè)人賬戶清零哦)重新開始計(jì)算，之前的年數(shù)也不會(huì)被累計(jì)上，而這個(gè)連續(xù)繳費(fèi)年限會(huì)影響我們醫(yī)保待遇的標(biāo)準(zhǔn)。

　　另外，大部分地區(qū)要求職工醫(yī)保，參保人如果是女性需累積繳滿20年，男性則累積繳滿25年的醫(yī)療保險(xiǎn)，才能享受終身醫(yī)療待遇。

　　P.S.

　　而城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)(居民保)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)(新農(nóng)合)是一年一繳，即交即用，所以并不含個(gè)人賬戶，一旦停繳就不能享受醫(yī)保待遇。

　　2、養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)斷一兩個(gè)月，影響不會(huì)很大。

　　一般來說，我們只要交滿15年養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后，就可以靠國(guó)家“養(yǎng)”了！

　　這里說的「15年」是累計(jì)繳納，也就是說我們只要滿足繳納180個(gè)月就可以達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，中間要是斷了一兩個(gè)月，影響不會(huì)太大，只要后面續(xù)上就好。

　　不過，養(yǎng)老保險(xiǎn)具有繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，積累的越多，養(yǎng)老金待遇越高的特點(diǎn)，如果頻繁出現(xiàn)斷繳的情況，還是會(huì)有一點(diǎn)小問題的。

　　①斷繳3個(gè)月，我們的個(gè)人賬戶金會(huì)減少，最后計(jì)算養(yǎng)老金時(shí)會(huì)有一定的虧損。

　　②當(dāng)我們到了法定規(guī)定退休年齡時(shí)，社保局會(huì)將所有中斷的時(shí)間累加，如果累計(jì)中斷12個(gè)月，就會(huì)前推一年計(jì)算養(yǎng)老金。

　　③有的公司會(huì)有工齡工資，如果斷繳，其實(shí)對(duì)我們來說是一筆損失。

　　3、工傷保險(xiǎn)

　　工傷保險(xiǎn)斷繳了，也沒啥太大的影響。

　　和養(yǎng)老保險(xiǎn)不同，工傷、生育保險(xiǎn)是沒有個(gè)人賬戶的，不能轉(zhuǎn)移，一旦失業(yè)后，福利沒法享受了。

　　而且我們自己也是不能繳納的，因?yàn)楣ｋU(xiǎn)是我們和當(dāng)時(shí)所在單位建立勞動(dòng)關(guān)系時(shí)，由所在的工作單位來全額承擔(dān)費(fèi)用，我們無需繳納保險(xiǎn)費(fèi)，即工傷保險(xiǎn)的投保人是用人單位。

　　所以，工傷保險(xiǎn)僅僅保障繳納費(fèi)用其間的事故，當(dāng)職工發(fā)生意外時(shí)，經(jīng)過認(rèn)定是工傷，就可以享受工傷保險(xiǎn)待遇。

　　當(dāng)我們不上班以后，與原單位不存在勞動(dòng)關(guān)系時(shí)，原單位也就不需要為我們交納工傷保險(xiǎn)。

　　4、生育保險(xiǎn)

　　如果不打算在12個(gè)月內(nèi)生孩子，那么生育保險(xiǎn)斷繳影響也不大。

　　生育保險(xiǎn)，是給生育期間的女性職工提供的一項(xiàng)補(bǔ)助。

　　它可以幫我們報(bào)銷產(chǎn)前的檢查費(fèi)用，以及產(chǎn)假期間的生育津貼等。不過，我們要享受到這些待遇的前提是，生產(chǎn)之前用人單位需要為我們連續(xù)繳納12個(gè)月的生育保險(xiǎn)。

　　如果女性職工在生產(chǎn)之前，生育保險(xiǎn)未繳滿12個(gè)月或出現(xiàn)斷繳，則無法享受上述待遇。此外，在繳滿12個(gè)月以后，仍然繼續(xù)繳納費(fèi)用，才能夠享受報(bào)銷的待遇。

　　根據(jù)國(guó)家規(guī)定，無論是男性職工還是女性職工，已經(jīng)生過孩子或者沒生孩子的，用人單位都要按照職工社保繳費(fèi)基數(shù)的一定比例為其繳納生育保險(xiǎn)，職工個(gè)人無需掏錢。

　　當(dāng)然，如果我們短期內(nèi)沒有生育計(jì)劃，或者已經(jīng)完成人生的“生育指標(biāo)”，生育保險(xiǎn)斷繳對(duì)我們沒有什么影響。

　　5、失業(yè)保險(xiǎn)

　　相較于失業(yè)保險(xiǎn)未斷繳的人員，失業(yè)后，斷繳人員領(lǐng)取失業(yè)金的最長(zhǎng)期限會(huì)減少很多，每個(gè)月能領(lǐng)到的失業(yè)金也會(huì)減少。

　　另外，要想領(lǐng)取必須要滿足以下3個(gè)條件：

　　①非因本人意愿中斷就業(yè)的，也就是說我們被公司炒魷魚才有可能享受到，主動(dòng)辭職就別想拿到失業(yè)津貼了；

　　②按照規(guī)定參加失業(yè)保險(xiǎn)，原用人單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿1年的，沒有交夠一年的，即使被炒魷魚也是無法領(lǐng)取失業(yè)金的。

　　不過好處就是只要累計(jì)滿一年就可以啦，斷繳之后，之前繳納的時(shí)間也不會(huì)清零的。

　　③已辦理失業(yè)登記，并有求職要求的，就是要證明你自己已經(jīng)失業(yè)，同時(shí)還在積極找工作。

　　除了以上的影響，社保斷繳對(duì)于我們買房、買車、落戶、子女教育也是有影響的，例如非深戶在深圳買房，需提供自購(gòu)房之日起計(jì)算的前5年及以上，在本市連續(xù)繳納個(gè)人所得稅或社保證明，如果你的社保斷了，那很有可能影響你買房了哦！

　　自由職業(yè)者，社保五險(xiǎn)都要交嗎?

　　對(duì)于自由職業(yè)者來說，是否參加社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)，國(guó)家并沒有強(qiáng)制規(guī)定，全憑自愿。

　　而對(duì)于愿意主動(dòng)交社保的自由職業(yè)者，雖然沒有工作單位，但也能享受社保保障？這里小投給提供兩種方法：

　　第一種職工社保：

　　在戶籍地，以靈活就業(yè)人員的身份，繳納職工醫(yī)保和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以享受和普通職工的福利待遇。

　　第二種居民社保：

　　在去戶籍，以城鄉(xiāng)居民的身份，繳納居民醫(yī)保和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以享受居民的福利待遇。

　　這里要注意一點(diǎn)，大部分地區(qū)都可以自由購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)保也可以單獨(dú)購(gòu)買；

　　不過有個(gè)別地區(qū)的醫(yī)保和養(yǎng)老是捆綁繳納的，具體情況建議向當(dāng)?shù)厣绫C(jī)構(gòu)查詢。

　　那作為自由職業(yè)者，哪一種方式繳納社保最劃算呢？

　　其實(shí)如果作為自由職業(yè)者，如果預(yù)算夠的話，最好還是以靈活就業(yè)身份繳納職工社保。雖然繳納的費(fèi)用更多，但醫(yī)保報(bào)銷的比例要更高，退休后也能領(lǐng)到更多養(yǎng)老錢。

　　社保代繳、掛靠屬于違法違規(guī)

　　現(xiàn)代社會(huì)機(jī)會(huì)多、流動(dòng)性大，很多小伙伴不可能在一個(gè)崗位上工作到退休，如果離職后，短時(shí)間內(nèi)沒有找到工作或者不想找工作的話，我們?cè)撛趺崔k？

　　正確的做法應(yīng)該是：到戶籍地社保局申請(qǐng)自費(fèi)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，或是可以考慮購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，彌補(bǔ)沒有社保的不足。

　　有些小伙伴可能會(huì)因?yàn)榕律绫嗬U帶來不好的影響，通過某些渠道找人代繳，這里需要注意的是，通過虛構(gòu)勞動(dòng)關(guān)系、偽造證明材料等方式辦理社保業(yè)務(wù)是違法的。

　　我們不僅可能無法享受社保待遇，如果被認(rèn)定為騙取社保待遇情節(jié)嚴(yán)重的話，還可能被追究刑事責(zé)任。

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