（疫情下留學(xué)生怎么保險(xiǎn)？）

　　□實(shí)習(xí)記者于文哲

　　2020年3月以來(lái)，新冠肺炎疫情在全球暴發(fā)。當(dāng)前，疫情雖然已在國(guó)內(nèi)得到控制，在海外仍持續(xù)蔓延。數(shù)據(jù)顯示，截至本報(bào)發(fā)稿，全球新冠肺炎累計(jì)確診病例超過(guò)2300萬(wàn)例，死亡病例超過(guò)80萬(wàn)例。中國(guó)留學(xué)生人數(shù)最多的美國(guó)，感染數(shù)、死亡數(shù)都占全球總數(shù)約1/4。

　　這樣的危情下，身處海外的百萬(wàn)中國(guó)留學(xué)生的保險(xiǎn)保障問(wèn)題亟待重視。留學(xué)生沒(méi)有國(guó)內(nèi)社保，一旦感染，只能自費(fèi)自理。雖然，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)留學(xué)國(guó)家強(qiáng)制性學(xué)生保險(xiǎn)可獲得一定程度的醫(yī)療服務(wù)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但此類(lèi)保險(xiǎn)面對(duì)新冠肺炎這類(lèi)高治療費(fèi)用的疾病時(shí)，賠付力度有限，且相比國(guó)內(nèi)，國(guó)外公共醫(yī)療系統(tǒng)執(zhí)行效率較低，等待期較長(zhǎng)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品不適用于長(zhǎng)期居住在海外的人員，因?yàn)槠洳环显谥袊?guó)境內(nèi)一年中居住滿(mǎn)180天的投保條件。

　　專(zhuān)屬商業(yè)保險(xiǎn)

　　由此看來(lái)，留學(xué)生群體需要擁有自己的專(zhuān)屬商業(yè)保險(xiǎn)。實(shí)際上，市面上已經(jīng)有了許多針對(duì)留學(xué)生開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，面對(duì)疫情，部分險(xiǎn)企擴(kuò)展了原有產(chǎn)品賠償責(zé)任，更有險(xiǎn)企推出了保障細(xì)節(jié)更有針對(duì)性的新產(chǎn)品。

　　例如，6月16日，中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司聯(lián)合平安健康保險(xiǎn)股份有限公司深圳分公司等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)起“游子守護(hù)計(jì)劃”，該計(jì)劃帶領(lǐng)留學(xué)生了解留學(xué)國(guó)家公共衛(wèi)生醫(yī)療體系，熟悉海外看診流程以及留學(xué)生醫(yī)療保障資源；提供全球意外及緊急救援保障和中國(guó)境內(nèi)的疾病醫(yī)療保障，針對(duì)新冠肺炎取消免賠額、等待期，不限診療項(xiàng)目、用藥范圍以及就診醫(yī)院。

　　記者發(fā)現(xiàn)，京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)企也有涵蓋新冠肺炎保障甚至“綠色通道”的留學(xué)生保險(xiǎn)，不過(guò)，有些產(chǎn)品需要留學(xué)生在國(guó)內(nèi)進(jìn)行投保，且?guī)?lái)一定不便；此外，目前市面上絕大多數(shù)相關(guān)產(chǎn)品需要回國(guó)就診，鮮少提供直接在海外就診的服務(wù)和海外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。事實(shí)上，海外醫(yī)療保險(xiǎn)本身發(fā)展就比較慢，10余年來(lái)僅20余家國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企涉足。

　　繳費(fèi)較高導(dǎo)致受眾面窄是一個(gè)原因，法國(guó)再保險(xiǎn)公司醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)負(fù)責(zé)人張立光介紹，不限國(guó)家的產(chǎn)品，年繳保費(fèi)普遍在2000元上下，限定國(guó)家的大多在1000元上下；預(yù)估目前市場(chǎng)上海外醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)模存量1億元左右，覆蓋人群在3萬(wàn)人左右。險(xiǎn)企在開(kāi)發(fā)留學(xué)生保險(xiǎn)時(shí)可考慮彌補(bǔ)在此方面的不足，尤其是海外醫(yī)療資源豐富、已經(jīng)開(kāi)發(fā)了海外醫(yī)療險(xiǎn)的企業(yè)，可以試著將留學(xué)生保險(xiǎn)與海外醫(yī)療險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，說(shuō)不定能促進(jìn)兩類(lèi)保險(xiǎn)齊頭并進(jìn)。

　　留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)

　　除了健康風(fēng)險(xiǎn)，留學(xué)生還面臨留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)，即留學(xué)期間學(xué)業(yè)中斷的風(fēng)險(xiǎn)。

　　留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生主要有兩方面：一是留學(xué)生自身原因引發(fā)的，如留學(xué)生因遭受意外傷害事故或突發(fā)疾病，而無(wú)法在留學(xué)國(guó)繼續(xù)學(xué)業(yè)，需提前回國(guó)；另外一種則是外在原因引發(fā)的，如所就讀的學(xué)校倒閉，又或者是留學(xué)生的直系家庭成員身故，導(dǎo)致其無(wú)法繼續(xù)上課，需要中斷學(xué)業(yè)。

　　疫情期間，這兩方面事件的發(fā)生概率都大大提升，留學(xué)生可能因自身或親屬感染新冠肺炎而中止留學(xué)，財(cái)政壓力的加劇和資金缺口的擴(kuò)大也使海外高校迎來(lái)“倒閉潮”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年上半年，33所美國(guó)大學(xué)宣布永久關(guān)閉。此外，學(xué)校教學(xué)方式的改變、留學(xué)國(guó)家政治政策的變化也令留學(xué)變得充滿(mǎn)不確定性，許多留學(xué)生不僅是轉(zhuǎn)為網(wǎng)課學(xué)習(xí)，甚至留學(xué)計(jì)劃都被推遲。

　　無(wú)論是何種原因，留學(xué)中斷會(huì)給留學(xué)生造成一系列的經(jīng)濟(jì)損失，如學(xué)費(fèi)損失和房屋租金損失，這些損失不屬于境外旅游保險(xiǎn)，也不在留學(xué)國(guó)購(gòu)買(mǎi)的健康險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，因此，留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)保險(xiǎn)應(yīng)該得到留學(xué)生和險(xiǎn)企的進(jìn)一步重視。

　　據(jù)了解，中國(guó)平安的境外留學(xué)保險(xiǎn)包含了學(xué)業(yè)中斷保障，只要是因發(fā)生保險(xiǎn)事件導(dǎo)致學(xué)業(yè)中斷，按條款賠償可以支付無(wú)法退還的學(xué)費(fèi)(每次事故免賠額為賠款的10%)。不過(guò)，該保險(xiǎn)是疫情之前推出的，是否能“與時(shí)俱進(jìn)”，將疫情納入賠償責(zé)任，尚待確認(rèn)。

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